50-letni emeryt twierdzi, że jego „największym błędem” było zbyt duże oszczędzanie w 401(k). Wyjaśnia, co zrobiłby inaczej

Zdjęcie: Eric Cooper 

• Eric Cooper przeszedł na emeryturę w wieku 48 lat z 2,4 mln dolarów w 401(k), ale brakowało mu płynności. 
• Gdyby mógł się cofnąć, odłożyłby mniej pieniędzy na 401(k), a więcej na rachunku maklerskim. 
• Jego obejściem jest przepis IRS, który pozwala mu wypłacać 20 tys. dolarów rocznie bez kar. 

Wczesne rozpoczęcie i konsekwentne oszczędzanie opłaciło się: Do czasu przejścia na emeryturę w wieku 48 lat, na jego koncie 401(k) znajdowało się 2,4 miliona dolarów, co Business Insider zweryfikował, przeglądając kopię jego wyciągu z oszczędności emerytalnych. Podczas gdy Cooper twierdzi, że maksymalizacja jego planu emerytalnego była „jedną z najmądrzejszych rzeczy, jakie zrobiłem”, utrzymuje również, że był to jego „największy błąd”, ponieważ uczynił go wysoce niepłynnym. „Zaoszczędziłem tak dużo na moim 401(k), a kiedy nadszedł czas przejścia na emeryturę, nie miałem zbyt wiele na moim rachunku maklerskim ani na niczym, co byłoby dla mnie łatwo dostępne”- powiedział BI. „Tak więc, chociaż byłem bogaty na papierze, nie miałem dużo gotówki pod ręką”. Kiedy wpłacasz składki na konta emerytalne, takie jak 401(k) lub IRA, zazwyczaj nie możesz skorzystać z tych środków bez kar do ukończenia 59 ½ roku życia. Wypłaty przed osiągnięciem tego wieku mogą wiązać się z 10% karą. Gdyby mógł się cofnąć, zmniejszyłby swoje składki 401(k), aby uwolnić więcej gotówki do zainwestowania w rachunek maklerski, z którego można wycofać się w dowolnym momencie bez kary. „Nawet jeśli poniósłbym stratę podatkową, ponieważ nie maksymalizowałbym swoich 401(k), prawdopodobnie powinienem był zrobić to tylko po to, aby uzyskać dopasowanie, a resztę umieścić na koncie maklerskim”- powiedział Cooper, odnosząc się do dopasowania 401(k), które wiele firm oferuje, a które jest zasadniczo darmowymi pieniędzmi. 

Kiedy po raz pierwszy odkrył ruch Niezależności Finansowej i Wczesnej Emerytury (FIRE) w 2019 r., miał już wystarczająco duży portfel, aby przestać pracować w oparciu o zasadę wypłaty 4% emerytury. Mimo to Cooper mówi, że nie czuł się komfortowo odchodząc, ponieważ był „dość ubogi w gotówkę”. . W latach 2019-2021, kiedy złożył rezygnację, dokonał kilku zmian w swoich finansach: Obniżył składki na 401(k), zwiększył składki na rachunki maklerskie i oszczędnościowe oraz podjął pracę w niepełnym wymiarze godzin jako serwisant rowerowy. Przed odejściem chciał całkowicie spłacić hipoteki na swoich czterech wynajmowanych nieruchomościach. „Nawet z moimi dużymi oszczędnościami na 401(k), nie jestem pewien, czy czułbym się komfortowo przechodząc na wcześniejszą emeryturę, gdybym nie miał tych wynajmowanych nieruchomości”- powiedział Cooper, który jest właścicielem czterech długoterminowych wynajmów w Louisville. „Zapewniły mi spokój ducha i dochód, gdy przechodziłem na emeryturę”. Przeanalizował również zasadę podatkową (IRS) pozwalającą na bezkarne wypłaty z kont emerytalnych. 

Wykorzystanie zasady 72(t) do wypłaty 20 tys. dolarów oszczędności emerytalnych rocznie bez ponoszenia kar 

Cooper skorzystał z tabeli oczekiwanej długości życia dostarczonej przez IRS oraz kalkulatora 72(t), aby określić swoją wypłatę w wysokości 20 tys. dolarów, zauważając, że: „Musisz upewnić się, że obliczenia zostały wykonane poprawnie, w przeciwnym razie możesz zostać ukarany przez IRS, więc warto poprosić księgowego o weryfikację obliczeń przed kontynuowaniem”. Płatności są zasadniczo ustalane na pięć lub więcej lat i nie można ich zmienić bez ponoszenia kary. A kiedy dokonasz wypłat, zostaniesz opodatkowany od tych pieniędzy w zależności od aktualnego przedziału podatkowego. Kolejnym ograniczeniem jest to, że nie możesz już wpłacać środków na konto, gdy zaczniesz je wypłacać. Chociaż istnieje wiele ograniczeń, miało to sens dla Coopera, który był w pełni zaangażowany we wcześniejsze przejście na emeryturę. Co więcej, twierdzi on, że pomoże to ograniczyć jego ostateczne obciążenie podatkowe, gdy będzie musiał dokonać wymaganych minimalnych wypłat (RMD) ze swojego 401(k) w wieku 72 lat. „To dobry sposób na cieszenie się pieniędzmi teraz i zmniejszenie podatków, które zapłacimy w przyszłości, gdy IRS zmusi nas do podjęcia wymaganych minimalnych wypłat w wieku 70 lat. W pewnym momencie będziemy musieli zacząć wydawać te pieniądze, a IRS zacznie je opodatkowywać”- powiedział. „Im dłużej tam siedzą, tym więcej pieniędzy wygenerują, tym więcej podatków zapłacisz w przyszłości. Jestem teraz w niższym przedziale podatkowym, więc warto wydać część pieniędzy i cieszyć się nimi, póki jestem wystarczająco młody, by to zrobić”.