Decyzja Fed daje oszczędzającym więcej czasu na skorzystanie z wysokich stóp procentowych

Stopy procentowe bijące inflację są nadal dostępne dla oszczędzających i inwestorów poszukujących bardzo nisko ryzykownych sposobów na pomnażanie swoich pieniędzy. Zdjęcie: damircudic/E+/Getty Images

Osoby posiadające zadłużenie o zmiennym oprocentowaniu, takie jak karty kredytowe i osoby poszukujące pożyczki, nie będą zadowolone, biorąc pod uwagę, że stopa Fed, która bezpośrednio i pośrednio wpływa na koszty pożyczek konsumentów, pozostaje na 23 – letnim poziomie.

Stopy te prawdopodobnie pozostaną wysokie przez jakiś czas. W tym momencie tylko jedna obniżka jest postrzegana jako prawdopodobna przed końcem roku, zgodnie z najnowszym podsumowaniem prognoz gospodarczych amerykańskich banerów centralnych. Ale jeśli cięcia się rozpoczną, mogą być niewielkie.

„Bez całkowitego zwrotu w gospodarce, stopy procentowe prawdopodobnie nie spadną wystarczająco szybko, aby zapewnić znaczącą ulgę kredytobiorcom. Skorzystaj z ofert transferu salda kart kredytowych z zerowym oprocentowaniem, rozejrzyj się za niższymi pożyczkami osobistymi o stałym oprocentowaniu i pożyczkami pod zastaw domu oraz skieruj jak najwięcej dochodów na spłatę tego zadłużenia tak szybko, jak to możliwe” – powiedział Greg McBride, główny analityk finansowy Bankrate.com.

Jednak decyzja Fed po raz kolejny pozostawia oszczędzających w lepszej pozycji, jeśli chodzi o zarabianie na swoich pieniądzach.

„Oszczędzający cieszą się najlepszymi zwrotami z kont oszczędnościowych i płyt CD od ponad 15 lat, a najbardziej konkurencyjne oferty przewyższają inflację. Co więcej, warunki te utrzymają się w dającej się przewidzieć przyszłości” – powiedział McBride.

Wysokodochodowe konta oszczędnościowe online

Najlepszy zwrot z oszczędności można nadal uzyskać na internetowych kontach oszczędnościowych przez FDIC, które dają znacznie więcej niż dzisiejsze 0,58% ogólnej średniej stopy oszczędności.

Według DepositAccounts.com na dzień 11 czerwca średnie oprocentowanie internetowych kont oszczędnościowych wynosiło 4,40%. Wiele wysokodochodowych kont online nadal oferuje oprocentowanie w wysokości 5% lub więcej.

Załóżmy, że masz 10 000 USD oszczędności. Jeśli pozostawisz je na zwykłym koncie oszczędnościowym z oprocentowaniem 0,5%, otrzymasz 50 USD odsetek za rok. Jeśli zamiast tego umieścisz je na wysokodochodowym koncie o oprocentowaniu 5%, otrzymasz 500 USD.

Konto oszczędnościowe o wysokiej stopie zwrotu to najlepsze miejsce do przechowywania pieniędzy potrzebnych na pokrycie nagłych wypadków, a także przewidywanych dużych wydatków, które trzeba będzie ponieść w ciągu najbliższych trzech miesięcy do roku.

Podobnie jak w przypadku każdego konta oszczędnościowego, banki mogą obniżyć oferowane oprocentowanie - znane również jako RRSO - w dowolnym momencie. I możesz być pewien, że tak właśnie zrobią, gdy Fed w końcu zacznie obniżać stopy procentowe, powiedział McBride.

Dodał jednak, że ponieważ stopy procentowe będą prawdopodobnie obniżane w niewielkich odstępach czasu, internetowe konta oszczędnościowe o wysokiej rentowności mogą przez pewien czas nadal oferować zyski przewyższające inflację.

„Nadal będą oferować najlepszy sposób na zachowanie siły nabywczej [pieniędzy]" - powiedział McBride.

Rachunki depozytowe rynku pieniężnego i fundusze rynku pieniężnego

Rachunki depozytowe rynku pieniężnego i fundusze inwestycyjne rynku pieniężnego generują zyski konkurencyjne z najlepszymi wysokodochodowymi rachunkami oszczędnościowymi. Istnieją jednak istotne różnice.

Rachunki depozytowe rynku pieniężnego są produktami bankowymi. Zakładając więc, że Twój bank jest ubezpieczony przez FDIC, Twoje konto również jest ubezpieczone. (Lub, jeśli twoje konto znajduje się w federalnej unii kredytowej, twoje pieniądze będą ubezpieczone przez National Credit Union Share Insurance Fund).

Podobnie jak przypadku kont o wysokiej rentowności, najlepsze oferty można uzyskać w banku internetowym. Konta rynku pieniężnego mogą mieć jednak wyższy wymóg minimalnego depozytu niż konta o wysokim dochodzie.

Z kolei fundusze rynku pieniężnego są produktem inwestycyjnym - generują zwrot poprzez inwestowanie w krótkoterminowe instrumenty dłużne o niskim ryzyku i obecnie przynoszą średnio 5,12%, zgodnie z indeksem Crane 100 Money Fund Index. Takie fundusze są dobrym miejscem do parkowania gotówki na rachunku maklerskim, którą możesz chcieć wykorzystać w pewnym momencie do zakupu akcji lub obligacji, powiedział McBride. Fundusze rynku pieniężnego nie są ubezpieczone przez FDIC, ale każdy dom maklerski, z którego korzystasz, powinien być ubezpieczony przez Securities Investor Protection Corporation, która pokrywa Twoje środki do pewnego limitu, jeśli Twój dom maklerski kiedykolwiek upadnie.

Certyfikaty depozytowe

Certyfikaty depozytowe to nadal świetne miejsce do przechowywania pieniędzy, które można pozostawić nietknięte przez określony czas - od kilku miesięcy do pięciu lat lub dłużej.

Według DepositAccounts.com, na dzień 11 czerwca średnie oprocentowanie jednorocznych CD online wynosiło 4,971%, a pięcioletnich CD 3,815%.

Podczas gdy bank stacjonarny może oferować CD z dobrym oprocentowaniem, możesz uzyskać lepsze, robiąc zakupy. Najprostszym sposobem, aby to zrobić bez konieczności zakładania dodatkowego konta w innym banku, jest kupowanie płyt CD za pośrednictwem internetowego biura maklerskiego, które prawdopodobnie oferuje szeroką gamę płyt CD z wielu różnych banków.

Na przykład na Schwab.com, oferowane płyty CD o okresie trwania od trzech miesięcy do 10 lat oferowały średni roczny zwrot powyżej 5%, przy czym większość z nich mieściła się w przedziale od 5,30% do 5,45%. Najwyższa średnia roczna wyniosła 5,56% dla trzymiesięcznej płyty CD.

Jeśli musisz wypłacić pieniądze przed końcem okresu CD, zawsze możesz odzyskać cały kapitał, ale możesz stracić część zarobionych odsetek jako karę za wcześniejszą wypłatę.

Bony skarbowe i obligacje

Oprócz rachunków depozytowych, inwestowanie w krótkoterminowe bony skarbowe i średnioterminowe obligacje skarbowe było kolejnym sposobem na uzyskanie konkurencyjnego zwrotu przy praktycznie zerowym ryzyku, ponieważ obligacje skarbowe są zabezpieczone pełną wiarą i kredytem Stanów Zjednoczonych.

Bony skarbowe są dostępne w sześciu różnych terminach zapadalności: 4 tygodnie, 8 tygodni, 13 tygodni, 17 tygodni, 26 tygodni i 52 tygodnie. Termin zapadalności obligacji skarbowych wynosi dwa, trzy, pięć, siedem lub 10 lat.

„Dopóki Fed utrzymuje stopę procentową w przedziale od 5,25% do 5,5%, spodziewamy się, że większość rentowności bonów skarbowych również będzie oscylować wokół 5,25%" - powiedział Collin Martin, strateg ds. stałego dochodu w Schwab Center for Financial Research.

Martin dodał jednak: „Chociaż termin obniżek stóp procentowych został przesunięty, nadal spodziewamy się, że nastąpią one jeszcze w tym roku, a inwestorzy w inwestycje krótkoterminowe prawdopodobnie będą narażeni na ryzyko reinwestycji".

Dlatego sugeruje inwestorom rozważenie zakupu inwestycji średnioterminowych teraz, zanim stopy zostaną obniżone, jeśli chcą zablokować wyższe zyski dla części swoich pieniędzy, takich jak obligacje skarbowe zapadające w ciągu najbliższych czterech do 10 lat.

W środę rentowności bonów skarbowych wynosiły na północ od 5%, a rentowności obligacji skarbowych na północ od 4%, według Schwab.com.

McBride zasugerował, że przy podejmowaniu decyzji, czy warto zainwestować w płytę CD lub obligacje skarbowe na ten sam okres, możesz zdecydować się na obligacje skarbowe, jeśli mieszkasz w stanie o wysokim opodatkowaniu, ponieważ odsetki od obligacji skarbowych są zwolnione z podatków stanowych i lokalnych.

We wszystkich przypadkach najłatwiejszym sposobem zakupu obligacji skarbowych i innych obligacji jest zrobienie tego za pośrednictwem rachunku maklerskiego.