Dlaczego sprzedaż Twojego domu i wynajmowanie na emeryturze to zły pomysł

Zdjęcie: Ground Picture/Shutterstock

Starsze pokolenia, z drugiej strony, głównie przechodzą na emeryturę jako właściciele nieruchomości – 80% ludzi powyżej 60 roku życia posiadają dom (jednakże, 40% z nich nie posiada ich pełnoprawnie, tylko mają hipotekę). Posiadanie takiego kapitału może być bardzo korzystne, kiedy jesteś na emeryturze, jednak domy także posiadają wady. Nawet, jeśli posiadasz je bezpośrednio, istnieją koszty, którymi trzeba się zajmować, wymagają dużo konserwacji i mogą utrudnić zmienienie swojego trybu życia. Wypłacenie swojego udziału i użycie go do powiększenia swojej emerytury znaczy, że miałoby się więcej pieniędzy, a wynajem oferuje więcej wolności i elastyczności. Cała ta konserwacja? Problem kogoś innego. Okoliczności się zmieniają albo nudzi się dotychczasowe otoczenie? Łatwiej się przeprowadzić i wynająć mieszkanie w innym miejscu. Oczywiście, istnieją dobre powody, aby sprzedać swój dom i wynajmować mieszkanie, kiedy jest się na emeryturze, jednak nie jest to najlepszy pomysł. 

Finansowe wady sprzedaży i wynajmu. 

Sprzedanie swojego domu, żeby wynająć mieszkanie wiąże się z długą listą negatywnych skutków finansowych: 

- Podatek od zysków kapitałowych. W zależności od tego, ile zarobisz na sprzedaży domu, możesz zapłacić spore podatki od zysków kapitałowych. Możesz wykluczyć do 250 000 dolarów (jeśli jesteś singlem) lub 500 000 dolarów (jeśli jesteś w związku małżeńskim), ale wszystko ponad tę kwotę będzie opodatkowane. Jeśli kupiłeś swój dom dekady temu i jego wartość znacznie wzrosła, możesz nie zarobić tyle, ile się spodziewasz ze sprzedaży. 

- Utrata kapitału własnego. Wypłata kapitału własnego z domu oznacza, że nie masz już tego kapitału, prawda? Kapitał własny jest dość użyteczny, umożliwiając łatwe pożyczanie pieniędzy, gdy ich potrzebujesz. A płacenie odstępnego oznacza, że nie inwestujesz już swoich pieniędzy w rosnący na wartości majątek: wartości domów zazwyczaj rosną z czasem (średnio o 4,3% od 1991 roku i 7,7% od 2012 roku), podczas gdy wynajem kupuje Ci tylko kolejny miesiąc z dachem nad głową. 

- Koszty. Jak wspomniano, nawet posiadanie domu na własność nadal kosztuje pieniądze — ale średnio kosztuje to znacznie mniej niż wynajem. Średnie koszty ubezpieczenia domu wynoszą około 2 230 dolarów rocznie, średnie podatki od nieruchomości wynoszą około 1 682 dolarów, a koszty utrzymania domu mogą wynosić około 6 000 dolarów rocznie, co daje łączne średnie koszty bliskie 10 000 dolarów rocznie (oczywiście, Twoje rzeczywiste koszty mogą się różnić). Średni koszt wynajmu wynosi średnio 16 464 USD rocznie. Chociaż może to mieć sens finansowy w niektórych częściach kraju (średnie opłaty w Dakocie Północnej wynoszą tylko 10 560 dolarów rocznie), istnieje duże prawdopodobieństwo, że zapłacisz więcej za swoje mieszkanie, jeśli sprzedasz dom. 

Wynajem oferuje wolność – ale również niepewność. 

Mimo wątpliwej opłacalności spieniężenia swojego kapitału własnego i przejścia na wynajem, niektórzy ludzie nadal rozważają tę opcję ze względu na swobodę, jaką oferuje. Można łatwo przeprowadzić się do innej okolicy lub po prostu do innego domu, jeśli nie podoba Ci się ten, w którym mieszkasz. Można też łatwo zmniejszyć powierzchnię mieszkalną, jeśli zmieni się Twoja sytuacja finansowa.  

Jednakże, ta wolność może przyjść kosztem stabilności: 

-Będziesz musiał mieć do czynienia z właścicielem, który będzie miał pewną kontrolę nad Twoim życiem, 

-Twoje opłaty mogą wzrosnąć- czasami drastycznie. Na przykład, w Kolumbii w Południowej Karolinie opłaty wzrosły o ponad 40% od czasu przed pandemią, a w Nowym Jorku skoczyły o prawie 20%. Nie masz zbyt dużej kontroli nad rynkową stawką za wynajem, więc musisz być przygotowany na regularne podwyżki opłat- lub na znalezienie nowego miejsca do życia. 

-To, że ktoś inny martwi się o konserwację i naprawy jest świetne - jeśli faktycznie wykonuje swoją pracę. Jeśli z właścicielem lub firmą zarządzającą wynajmem nie jest łatwo się porozumieć, możesz stanąć przed długotrwałą walką o załatwienie czegoś, co byłoby łatwo rozwiązane, gdybyś był właścicielem miejsca.  

Plany spadkowe 

Wreszcie, ważnym aspektem spieniężenia swojego kapitału własnego są Twoje plany spadkowe dla rodziny. Dom w większości przypadków jest aktywem, którego wartość rośnie, więc pozostawienie go spadkobiercom oznacza, że będą mieli wybór przed zamieszkaniem w nim a sprzedażą i skorzystaniem z nieoczekiwanego zysku. Spieniężenie zwiększa prawdopodobieństwo, że wydasz kapitał własny na mieszkanie i nie zostawisz nic dla swoich dzieci lub innych spadkobierców.