Jak mądrze zaoszczędzić, by zostać milionerem w wieku 60 lat?

Dzięki zastosowaniu metody odsetek składanych możliwe jest zaoszczędzenie miliona euro. nyul — stock.adobe.com

Któż nie marzył o wygraniu milionów, podczas oglądania programu telewizyjnego o tym samym tytule? Lub o odkryciu, że jest się spadkobiercą bogatego, nieznanego stryja? Choć nie każdy może mieć kilka milionów na koncie bankowym, zgromadzenie miliona euro w ciągu życia jest prostsze, niż mogłoby się wydawać. Szczególnie że wysokie miesięczne wynagrodzenie nie jest tu warunkiem koniecznym. Zakładając, że jesteś zarówno przewidujący, jak i wytrwały... i znasz zasadę procentu składanego. 

Nadal mało znana, w rzeczywistości jest to bardzo prosta koncepcja. Jest ona nawet matematyczna. Mówi się, że Albert Einstein uważał tę zasadę za ósmy cud świata. Aby dowiedzieć się, jak to zrobić, przeprowadziliśmy wywiady z ekspertami ds. zarządzania majątkiem. 

Zasada nr 1 - Zacznij jak najwcześniej. 

Im wcześniej zaczniesz, tym większa szansa, że Twoje oszczędności wzrosną. To wydaje się oczywiste, ale bardzo niewiele osób to robi. „Młodzi albo nie zdają sobie sprawy z tej zasady, albo czują, że nie mają wystarczających środków na oszczędzanie. Szczególnie jeśli ich cele, takie jak zakup własnego mieszkania czy sfinansowanie emerytury, wciąż wydają się odległe” - wskazuje Ximun Hastoy, doradca ds. zarządzania aktywami w Osaba Immobilier, istotne jest, by jak najwcześniej ustalić, samodzielnie lub z pomocą osoby trzeciej, wysokość kwot do zaoszczędzenia w oparciu o swoje możliwości, które z czasem mogą ulec zmianie, oraz przede wszystkim swój profil oszczędnościowy. Tak jak w przypadku planu rozwoju firmy, ten dziesięcio-, dwudziesto-, a nawet trzydziesto- lub czterdziestoletni plan działania umożliwia określenie zapotrzebowania finansowego na główne cele pośrednie oraz zdolności do ich sfinansowania z dochodów, lub oszczędności. 

Krok 2 - Systematycznie reinwestuj oszczędności.   

Druga zasada dotycząca oszczędzania nawiązuje do powiedzenia „małe strumienie tworzą wielkie rzeki”. Niewielkie kwoty odkładane regularnie mogą przerodzić się w duże sumy. Ponadto, jeśli wyrazisz zgodę na nieodliczanie żadnych odsetek od tych oszczędności, możesz czerpać korzyści z efektu kuli śnieżnej, polegającego na systematycznym inwestowaniu odsetek, dzięki czemu zaoszczędzone kwoty rosną wykładniczo. Przyjrzyjmy się przykładowi. Jeśli zaczniesz od kwoty 100 euro i uzyskasz zwrot w wysokości 5%, bez dalszego oszczędzania będziesz mieć 128 euro po pięciu latach, 208 euro po 15 latach i 432 euro po trzech dekadach. Gdy stopa procentowa jest znacznie wyższa, na przykład 20%, przy tej samej inwestycji będziesz mieć 1541 euro po piętnastu latach, a co ważniejsze, prawie 24 000 euro po trzydziestu latach. I to nie biorąc pod uwagę regularnych oszczędności, które sprawią, że suma ta będzie rosła jeszcze szybciej. Dzięki wykorzystaniu zasady procentu składanego, marzenie o milionie jest jak najbardziej możliwe bez konieczności posiadania bardzo wysokiej pensji, o ile tylko oszczędza się jej pewną część we właściwy sposób. Jest to osiągalny cel nawet przy przeciętnej zdolności do oszczędzania, przy czym stopa oszczędności gospodarstw domowych wynosi 17,4% dochodu brutto według INSEE (w 2022 r.), a mediana wynagrodzeń (połowa populacji zarabia więcej, a druga połowa mniej) wynosi 2 104 euro netto miesięcznie dla mężczyzn i 1 889 euro netto dla kobiet (w 2021 r.). 

Zasada nr 3 - Szukaj opłacalności. 

Rentowność stanowi zatem bardzo ważną część formuły zostania przyszłym milionerem na emeryturze. Weźmy inny przykład: jeśli zainwestujesz 250 euro miesięcznie, ze zwrotem 1,5%, to osiągnięcie miliona euro zajęłoby ci ponad 85 lat, co jest niemożliwe. O ile nie zwiększysz znacznie kwoty oszczędności, do 1500 euro miesięcznie przez około czterdzieści lat. Jednak przy stopie 8%, dla tej samej miesięcznej kwoty zainwestowanych 250 euro, można osiągnąć ten cel w 41 i pół roku. By pokazać, jak kluczowa dla planu oszczędnościowego jest rentowność, weźmy inny przykład. „Aby osiągnąć docelowy poziom miliona euro w ciągu trzydziestu lat, będziesz musiał oszczędzać 855 euro miesięcznie, jeżeli Twoja stopa procentowa wyniesie 7%, lecz prawie 500 euro więcej, 1 226 euro, jeżeli stopa procentowa wyniesie 5%. To wszystko bez uwzględnienia inflacji” - wyjaśnia Jérôme Chigard, szef działu inżynierii majątkowej w ODDO BHF Banque Privée. Dlatego tak ważny jest ostrożny wybór lokat. 

By uzyskać stopę zwrotu powyżej 5%, nie warto polegać w zbyt dużym stopniu na lokacie Livret typu A, nawet jeśli stopa zwrotu wzrośnie. Trzeba inwestować w aktywa, w przypadku których ryzyko straty, ale także zysku, jest wyższe, przede wszystkim na giełdzie i na rynku nieruchomości, które są powszechnie dostępne.   „W przypadku inwestycji długoterminowych konsumenci powinni przede wszystkim upewnić się, że ich aktywa finansowe są zdywersyfikowane pod kątem klas aktywów (akcje notowane i nienotowane, obligacje i gotówka), stref geograficznych i wielkości kapitalizacji. Właściwa dywersyfikacja, w połączeniu z pewną ilością gotówki w celu wykorzystania pojawiających się okazji, zapewni długoterminową wartość i zmniejszy ogólną zmienność aktywów finansowych w okresach niepewności rynkowej”, doradza Arnaud Rochefort, dyrektor ds. sprzedaży w ODDO BHF Banque Privée. Na początek, lepiej wybrać inwestowanie w fundusze lub indeksy, niż wybierać pojedyncze akcje. „Fundusze ETF (exchange-traded funds), czyli fundusze notowane na giełdzie, które replikują swój indeks referencyjny zarówno w górę, jak i w dół, stają się coraz bardziej popularne, ponieważ ich opłaty za zarządzanie są niższe niż w przypadku innych rodzajów inwestycji (rynek pieniężny, akcje itp.), a zatem generalnie poprawiają ogólne wyniki” - dodaje Ximun Hastoy.  

„Secondary private equity to kategoria aktywów, która musi być zintegrowana ze zdywersyfikowanym portfelem, aby długoterminowo zoptymalizować stosunek zwrotu do zmienności”, mówi Arnaud Rochefort, nawiązując do inwestycji w małe i średnie spółki nienotowane na giełdzie, które można realizować pośrednio poprzez notowaną na giełdzie spółkę private equity lub za pośrednictwem funduszy. „W przypadku dziecka często otwieramy konto oszczędnościowe, które nadaje się do krótkiego okresu inwestycyjnego, ponieważ oszczędności pozostają dostępne, ale w przypadku tak długiego okresu inwestowania należy postąpić zupełnie odwrotnie” podkreśla Ximun Hastoy. Zwłaszcza jeśli to dziecko ma ambicje na zostanie milionerem.