Po przeprowadzce zostało nam 10 000 funtów – oszczędzać czy nadpłacać kredyt hipoteczny?

Równowaga pomiędzy oszczędnościami i spłatą kredytu hipotecznego może być trudnym zadaniem. Zdjęcie: Andriy Popov/Alamy

Pytanie: 

Po przeprowadzce do nowego domu pozostało nam około 10 000 funtów oszczędności. Obecnie mamy dwuletnią hipotekę typu tracker, ponieważ chcemy unikać niepewnych czasów gospodarczych i zmieniających się stóp procentowych.

Moje pytanie brzmi: czy najlepiej będzie ulokować te oszczędności w rocznym rachunku oszczędnościowym z oprocentowaniem 6%, czy po prostu przeznaczyć gotówkę na nadpłacenie kredytu hipotecznego?

Poprzez umieszczenie pieniędzy na rachunku oszczędnościowym, możemy zarobić odsetki, a po roku możemy dokonać nadpłaty na kredyt hipoteczny z dodatkowymi odsetkami, które zarobiliśmy. Ponieważ, o ile rozumiem, dokonanie nadpłaty teraz nie wpłynie na naszą miesięczną ratę, ponieważ mamy tę dwuletnią hipotekę typu tracker? Czy źle to zrozumiałem?

Odpowiedź:

Niestety, twoje zrozumienie jest lekko błędne. Nadpłacenie kredytu hipotecznego wpłynie na twoją miesięczną ratę kredytu (co będzie natychmiastowe, jeśli obciążają cię odsetkami codziennie, ale zajmie nieco dłużej, jeśli odsetki są naliczane miesięcznie, co ma miejsce w przypadku kilku towarzystw budowlanych). Dzieje się tak dlatego, że nadpłata zmniejsza kwotę, którą jesteś winny swojemu pożyczkodawcy, co z kolei zmniejsza kwotę odsetek, jaką płacisz, a to z kolei obniża twoją miesięczną ratę.

Jednak masz rację w tym, że nadpłacanie nie wpływa na stopę procentową, jaką cię obciążają. I taki stan rzeczy zachowa się bez względu na rodzaj umowy oprocentowania, jaką masz z pożyczkodawcą. Stopa procentowa pozostanie taka sama, niezależnie od tego, czy masz stałą stopę procentową, stopę zmienną typu tracker czy standardową stopę zmienną (choć ta ostatnia zmienia się wraz ze zmianami ogólnych stóp procentowych, ale nie w wyniku nadpłaty).

Jeśli chodzi o to, co powinieneś zrobić z oszczędnościami, jeśli naprawdę możesz uzyskać 6% na rocznym rachunku oszczędnościowym, zainwestuj w niego. Jednak sprawdź dokładnie warunki umowy, jeśli chcesz wypłacić część lub całe oszczędności przed upływem roku, w poszukiwaniu klauzul dotyczących utraty odsetek.