Poznaj pokolenie, które może nigdy nie przejść na emeryturę: Dlaczego niektórzy milenialsi mają zaległości w oszczędzaniu - i jak mogą je nadrobić

Zdjęcie: Getty Images; Alyssa Powell/BI 

Kilka lat temu 38-letni Nathaniel Hudson-Hartman obliczył, że będzie potrzebował około 1,5 miliona dolarów oszczędności, aby komfortowo przejść na emeryturę po sześćdziesiątce. „Zarabiałem około 50 000 dolarów rocznie między pracą na etacie a pracą na zlecenie i mam nadzieję cieszyć się emeryturą przez około 30 lat” - powiedział. W marcu kierowca z Portland miał około 100 000 dolarów na swoim 401 (k) z poprzedniej pracy i około 12 000 dolarów na innych kontach oszczędnościowych i inwestycyjnych. Innymi słowy, przed nim jeszcze długa droga. Według ankiety przeprowadzonej przez Northwestern Mutual wśród 4 588 dorosłych Amerykanów, przeprowadzonej przez Harris Poll w okresie od 3 do 17 stycznia, przeciętni milenialsi twierdzą, że będą potrzebowali około 1,7 miliona dolarów oszczędności, aby wygodnie przejść na emeryturę. Jednak przeciętni milenialsi przyznają, że do tej pory posiadają około 63 000 dolarów oszczędności emerytalnych. Tymczasem badanie Census Bureau z 2022 r. dotyczące finansów konsumentów wykazało, że tylko około 62% Amerykanów w wieku od 35 do 44 lat posiadało konto emerytalne, takie jak 401(k), a wśród tych, którzy je posiadali, mediana salda wynosiła 45 000 dolarów. Powszechną zasadą, jeśli chodzi o oszczędności emerytalne, jest to, że w wieku 30 lat należy zaoszczędzić 100% tego, co zarabia się w ciągu roku. 

Jeśli więc ktoś zarabia 75 000 dolarów w wieku 30 lat, powinien mieć łącznie 75 000 dolarów w swoich oszczędnościach, kontach emerytalnych i innych aktywach. Podczas gdy milenialsi będą potrzebować więcej pieniędzy, aby wygodnie przejść na emeryturę, wielu z nich jest daleko od sugerowanego przez ekspertów kamienia milowego oszczędności.  Milenialsi są narażeni na ryzyko braku wystarczającej ilości pieniędzy na emeryturę, czego doświadcza obecnie wiele osób z pokolenia wyżu demograficznego. W rezultacie niektóre osoby z pokolenia wyżu demograficznego odłożyły przejście na emeryturę lub wróciły na rynek pracy. Według danych Pew Research z 2023 r. prawie 20% Amerykanów w wieku 65 lat i starszych pracuje. Liczba ta wynosiła 11% w 1987 roku. Jednak milenialsi mają swój własny, unikalny zestaw przeszkód w porównaniu z pokoleniem wyżu demograficznego. Milenialsi są bardziej obciążeni długiem studenckim niż poprzednie pokolenia i borykają się z jednymi z najgorszych poziomów przystępności cenowej mieszkań w stosunku do dochodów, jakie kiedykolwiek widziano. Co więcej, przyszłość amerykańskiego systemu ubezpieczeń społecznych jest niepewna, a dłuższa oczekiwana długość życia - choć jest to pozytywne zjawisko - będzie wymagać większych oszczędności emerytalnych. 

Jak obliczyć, ile oszczędności emerytalnych potrzebujesz? 

Tiffany Bell, 36-letnia specjalistka ds. zarządzania biznesem z siedzibą w Houston, nie zawsze poważnie traktowała oszczędności emerytalne. Kiedy miała 23 lata, powiedziała, że nie uczestniczyła w firmowym planie 401(k). Ale po około roku „karcenia” przez jednego z jej przełożonych, powiedziała, że w końcu się poddała. „Ich nieustępliwość znacząco zmieniła bieg mojego życia w ciągu następnej dekady” - powiedziała Business Insider. W ciągu ostatnich 10 lat Bell powiedziała, że skrupulatnie śledziła swój budżet i skupiła się na oszczędzaniu. Obecnie ma około 280 000 dolarów na kontach oszczędnościowych i emerytalnych. Z takimi oszczędnościami znacznie wyprzedza wielu swoich rówieśników, ale to może nie wystarczyć. Bell chciałaby przejść na emeryturę w wieku około 65 lat, ale nie jest pewna, czy będzie to możliwe.  Korzystając z kalkulatora emerytalnego NerdWallet, oszacowała, że będzie potrzebować kilku milionów dolarów oszczędności, aby komfortowo przejść na emeryturę. Zakładając 4% roczny zwrot z inwestycji z jej 280 000 dolarów oszczędności, miałaby około 900 000 dolarów za 30 lat, czyli w docelowym terminie przejścia na emeryturę. Musiałaby inwestować dodatkowe 40 000 dolarów każdego roku, aby osiągnąć 3 miliony dolarów oszczędności w wieku 65 lat. Początkowo wpisała do kalkulatora, że będzie potrzebować 80% swojego rocznego dochodu sprzed przejścia na emeryturę - który obecnie jest sześciocyfrowy - aby utrzymać swój styl życia na emeryturze. Ale kiedy kalkulator wypluł cel oszczędnościowy w wysokości ponad 6 milionów dolarów - co wydawało się niemożliwe - zamiast tego wypróbowała 40%. Dało to cel oszczędnościowy w wysokości 3 milionów dolarów, który nadal wydawał się poza zasięgiem, ale na razie jest bardziej realistyczny. „Idealnie byłoby, gdybym przekroczyła cel i faktycznie miała coś do przekazania rodzinie” - powiedziała. „Ale przygnębiająca jest myśl, że mogę nawet nie być w stanie zaoszczędzić wystarczająco dużo dla siebie”. Zgodnie z zaleceniami firmy Fidelity, aby sfinansować satysfakcjonujący styl życia na emeryturze, ludzie powinni potrzebować od 55% do 80% swoich rocznych dochodów przed przejściem na emeryturę, choć zależy to od osobistych okoliczności. 

Podczas gdy oszczędzanie na emeryturę może być wyzwaniem, opracowanie celów oszczędności emerytalnych - i ustalenie, czy są one realistyczne - jest kluczową, ale skomplikowaną częścią tego procesu. Na przykład sugestia, że ludzie powinni zaoszczędzić 100% swojej pensji przed ukończeniem 30 roku życia, ma wiele problemów, twierdzą eksperci. Jednym z nich jest to, że ludzie nie zawsze zaczynają pracę w tym samym momencie w wieku 20 lat, powiedział Chris Chen, certyfikowany planista finansowy i współzałożyciel firmy doradztwa finansowego Insight Financial Strategists. „W wielu przypadkach, gdy dzieci kończą studia, niedługo potem mogą rozpocząć studia podyplomowe, a to może wpłynąć na ich styl” - powiedział Chen w wywiadzie dla Business Insider. „A dla tych ludzi osiągnięcie poziomu jednokrotności zarobków może być bardzo trudne”. W międzyczasie, dodał, pensje osób, które nie uczęszczają do szkoły wyższej, często nie będą tak wysokie, jak tych, którzy to robią. Innym problemem związanym z tą zasadą jest to, że koszty życia różnią się znacznie w zależności od miejsca zamieszkania, mówi Judi Leahy, starszy doradca majątkowy w Citi Personal Wealth Management. W dużych miastach koszty będą znacznie wyższe, ale to właśnie tam koncentrują się możliwości zatrudnienia w niektórych branżach. „Jeśli mieszkasz w Nowym Jorku, trudniej będzie ci zaoszczędzić pieniądze niż w Montanie” - powiedziała Leahy. Doradcy finansowi twierdzą, że w wieku 30 lat należy mieć oszczędności równe pensji, zalecają również, aby do 40 roku życia oszczędzać trzykrotność rocznego wynagrodzenia. Chociaż nadal jest to trudne, powinno być łatwiejsze do osiągnięcia, częściowo ze względu na prawo procentu składanego od poprzednich oszczędności, powiedział Chen.

Kiedy ktoś inwestuje w papiery wartościowe, takie jak obligacje lub akcje wypłacające dywidendę, może zdecydować się na reinwestowanie uzyskanych zysków. Takie wielokrotne inwestowanie zwiększa całkowity zwrot dla inwestora. Oprócz rozmowy z doradcą finansowym, niektóre bezpłatne internetowe narzędzia emerytalne - takie jak te z Vanguard, Bankrate i NerdWallet - mogą pomóc ludziom w opracowaniu bardziej spersonalizowanych celów emerytalnych, powiedzieli eksperci BI. Narzędzia te nie są jednak pozbawione ograniczeń. Bell - która korzystała z jednego z tych kalkulatorów - powiedziała, że jej przyszłość jest zbyt niepewna, aby dokładnie ocenić jej potrzeby emerytalne. Na przykład, Bell nie wie, gdzie będzie mieszkać po przejściu na emeryturę i czy dom zostanie spłacony. Co więcej, nie jest w stanie przewidzieć, jakie potrzeby zdrowotne będzie miała, gdy przestanie pracować. „Nie mam pojęcia, gdzie będę w tym momencie mojego życia” - powiedziała. „Wydaje mi się prawie niemożliwe odgadnięcie, co jest naprawdę potrzebne”. Z pewnością wielu milenialsów może czuć się podobnie do Bell: może wydawać się niemożliwe przewidzenie, ile będziesz potrzebować przez prawdopodobnie 20 lub 30 lat swojego życia bez rocznej pensji. Nawet jeśli ktoś oszczędza tyle, ile uważa za wystarczające, nie wiadomo dokładnie, ile będzie potrzebował na wypadek nagłych wypadków rodzinnych lub kryzysów zdrowotnych, które mogą się pojawić. Jeśli okaże się, że nie zaoszczędził wystarczająco dużo, brak sieci bezpieczeństwa socjalnego oznacza, że może być zmuszony do pracy znacznie dłużej niż pożądany wiek emerytalny. 

Jak milenialsi mogą przywrócić swoje oszczędności emerytalne na właściwe tory? 

Podczas gdy niektórzy milenialsi borykają się z problemami finansowymi, nie wszystko jest złe, jeśli chodzi o ich perspektywy emerytalne. Raport Vanguard opublikowany w październiku wykazał, że osoby w wieku od 37 do 41 lat są lepiej przygotowane do przejścia na emeryturę niż starsze pokolenia. Vanguard przypisał to po części uchwaleniu w 2006 r. ustawy o ochronie emerytur, która ułatwiła Amerykanom dołączenie do planów emerytalnych w miejscu pracy i zwiększenie stopy oszczędności w czasie. W ankiecie Fidelity przeprowadzonej w grudniu ubiegłego roku - we współpracy z firmą Big Village zajmującą się badaniami konsumenckimi - wśród ponad 2000 dorosłych Amerykanów posiadających rachunek inwestycyjny, 75% ankietowanych milenialsów stwierdziło, że są pewni, że będą w stanie przejść na emeryturę, kiedy i jak chcą. Badanie wykazało, że milenialsi zaczęli oszczędzać na emeryturę wcześniej niż pokolenie X i pokolenie wyżu demograficznego. Co więcej, badania Fidelity opublikowane w ubiegłym roku wykazały, że od 2020 r. milenialsi odnotowali większy wzrost mediany dochodów niż jakiekolwiek inne pokolenie. Specjaliści powiedzieli portalowi Business Insider, że dla pozostałych milenialsów, którzy mają zaległości w oszczędzaniu na emeryturę, istnieje kilka sposobów na nadrobienie straconego czasu.  

Zacznij oszczędzać, kiedy tylko możesz. Nilay Gandhi, starszy doradca majątkowy CFP w Vanguard, powiedział na łamach Business Insider, że zaleca, aby ludzie przeznaczali od 10% do 15% swojego rocznego dochodu przed opodatkowaniem na oszczędności emerytalne.  

Odkładaj pieniądze na konto emerytalne, takie jak 401(k) lub Roth IRA - które oferuje zdywersyfikowane inwestycje i korzyści podatkowe. Wiele firm dopasowuje wpłaty do określonego procentu wynagrodzenia pracownika. Maksymalna kwota, jaką można wpłacić na konto Roth IRA, które jest finansowane z wpłat po opodatkowaniu, wynosi 7 000 dolarów w 2024 roku. W przypadku 401(k), który jest przeznaczony do wpłat przed opodatkowaniem, maksymalna kwota w tym roku wynosi 23 000 dolarów. „Ludzie powinni sumiennie wpłacać tam swoje pieniądze, niezależnie od tego, czy jest to wersja Roth, czy tradycyjna i przynajmniej odebrać wyrównanie” - powiedział Chen. 

Jeśli posiadasz portfel inwestycyjny, upewnij się, że zawiera on odpowiednią mieszankę akcji, obligacji i gotówki. Leahy powiedziała, że osoby w wieku 30 lat mogą rozważyć większe zaangażowanie w akcje, biorąc pod uwagę ich dłuższy czas inwestowania i wyższą tolerancję ryzyka. Starsi inwestorzy powinni rozważyć większą alokację w bezpieczniejsze opcje, takie jak aktywa o stałym dochodzie. „Jeśli próbujesz nadrobić zaległości w wieku 45 lub 55 lat i myślisz, że chcesz iść na całość w akcje, może to nie być najlepszy wybór” - powiedziała. 

Obawy niektórych millenialsów nie dotyczą tego, że nie mają pieniędzy na oszczędności emerytalne, ale tego, że inwestują je zbyt konserwatywnie, powiedziała Business Insider Rita Assaf, wiceprezes ds. oszczędności emerytalnych w Fidelity Investments. Assaf powiedziała, że badania Fidelity wykazały, że milenialsi odnotowali największy spadek „alokacji aktywów odpowiedniej do wieku”, co oznacza, że trzymają zbyt dużo swoich oszczędności w gotówce i obligacjach, niż zwykle by zalecała. „Wskaźniki pokazują, że milenialsi przyjmują bardziej konserwatywne podejście do inwestowania, co prawdopodobnie wynika z faktu, że mają wiele innych własnych priorytetów w zakresie oszczędzania” - powiedziała. „Obawiamy się, że milenialsi mogą nie mieć odpowiedniej kombinacji aktywów, która pomoże im odpowiednio osiągnąć cele emerytalne”. Chociaż solidna strategia inwestycyjna jest ważna, przeznaczenie większej ilości pieniędzy na oszczędzanie jest najważniejszym krokiem. „Jeśli dana osoba nie oszczędza wystarczająco dużo, nawet najlepsza strategia inwestycyjna prawdopodobnie nie pomoże jej osiągnąć celu” - powiedział Gandhi. Oszczędności poza kontem emerytalnym są również ważne, powiedział Chen i należy zacząć od zgromadzenia co najmniej sześciomiesięcznych wydatków na fundusz awaryjny (tzw. poduszka bezpieczeństwa). 

Jednym ze sposobów jest wpłacanie pieniędzy bezpośrednio z wypłaty na oddzielne konto. A ponieważ certyfikaty depozytowe płacą obecnie roczne stopy procentowe w wysokości około 5%, Leahy powiedział, że oszczędzający są jeszcze bardziej zachęcani do trzymania swoich pieniędzy. Zarówno Leahy, jak i Chen zgodzili się również, że należy unikać korzystania z kart kredytowych dla tych, którzy nie są przekonani, że będą w stanie spłacać saldo co miesiąc. „Nie utrzymuj salda na karcie kredytowej. To świetny sposób na obniżenie kapitału, ponieważ karta pobiera od ciebie od 12% do 22%” - powiedział Leahy. „Więc ten przedmiot, który kupiłeś na wyprzedaży, a którego tak naprawdę nie potrzebowałeś, nie był tego wart”. Jednak dla niektórych millenialsów zastosowanie się do większości tych rad może nie wystarczyć do osiągnięcia celów emerytalnych. Może to zmusić ich do dołączenia do milionów Amerykanów pracujących do sześćdziesiątki i później. Bell, na przykład, zaczęła godzić się z możliwością, że będzie musiała pracować dłużej niż początkowo miała nadzieję. „Mam to szczęście, że pracuję w branży, która pozwala na pracę długo po osiągnięciu wieku emerytalnego, ponieważ nie jest ona zbyt intensywna fizycznie” - powiedziała. Podobnie, Hudson-Hartman powiedział, że pociesza się faktem, że lubi pracować - i ma strumień dochodów, na który może liczyć po 70. roku życia, jeśli zajdzie taka potrzeba. „Zawsze planowałem pracować w niepełnym wymiarze godzin w późniejszych latach” - powiedział. „Planuję po prostu wycofać się i pracować w okresach wzmożonego ruchu, zachowując wolne poranki i popołudnia”.