Rynek ubezpieczeń nieruchomości załamuje się. Ci właściciele ponoszą konsekwencje

Zdjęcie: CNN

35-letni Herrera pracuje w dziale finansów w lokalnym banku. Swój dom o powierzchni 900 stóp kwadratowych w dzielnicy Mid-City w Nowym Orleanie kupił w 2020 roku za 270 000 dolarów i mieszka tam ze swoim partnerem. W 2022 roku jego składka roczna za ubezpieczenie domu wyniosła 1600 dolarów. Ale w lipcu ubiegłego roku jego ubezpieczyciel wypowiedział mu ubezpieczenie, informując, że opuszcza Luizjanę.

Alfredo Herrera (z prawej) i jego partner w Nowym Orleanie w Luizjanie w 2021 r. Dzięki uprzejmości Victorii Zangary

W przeszłości nabycie lub utrzymanie ubezpieczenia domu nie stanowiło większego problemu. Jednak, w miarę jak zmiany klimatu zwiększają częstotliwość i nasilenie ekstremalnych zjawisk pogodowych, ubezpieczyciele - zwłaszcza ci na obszarach najbardziej dotkniętych powodziami i pożarami - podnoszą składki lub całkowicie się wycofują, wpływając na przystępność cenową i dostępność ubezpieczeń nieruchomości i przeciwpożarowych.

Herrera rozejrzał się za nowym ubezpieczeniem, ale miał trudności ze znalezieniem polisy. Louisiana Citizens, ubezpieczyciel ostatniej szansy dla właścicieli nieruchomości w stanie, nie wchodził w rachubę. Kosztowałoby to ponad 7 000 dolarów rocznie. Ostatecznie znalazł polisę w małej firmie na terenie stanu, która pobierała od niego 4 930 dolarów rocznie - wzrost o 208% w stosunku do tego, co płacił w 2022 roku

„To bardzo ciężka sytuacja” - powiedział. Kiedy kupował dom to nie wyobrażał sobie, że opcje prywatnego ubezpieczenia będą tak ograniczone, a ubezpieczyciel ostatniej szansy będzie tak drogi.

„Jesteśmy postawieni pod ścianą” - powiedział Herrera. „Nie ma żadnej konkurencji".

Wszyscy płacą więcej

Historia ubezpieczeniowa Herrery jest powszechna w Luizjanie i w całym kraju o coraz wyższym ryzyku ekstremalnych warunków pogodowych. Według Narodowej Administracji Oceanicznej i Atmosferycznej w ubiegłym roku w Ameryce odnotowano rekordową liczbę 28 katastrof pogodowych i klimatycznych o łącznych stratach przekraczających 1 miliard dolarów. Dla porównania, w latach 1980-2023 typowa średnia roczna dla tych zjawisk wynosiła 8,5.

Badanie przeprowadzone w ubiegłym roku przez Uniwersytet Stanu Luizjana wykazało, że 17% właścicieli domów w Luizjanie zgłosiło, że ich ubezpieczyciel wypowiedział im polisę. Sześćdziesiąt trzy procent posiadaczy polis stwierdziło, że koszt ich ubezpieczenia wzrósł w porównaniu z rokiem poprzednim. Według Marka Friedlandera, rzecznika Insurance Information Institute, stowarzyszenia branżowego non-profit, w ubiegłym roku w Stanach Zjednoczonych odnotowano wzrost kosztów ubezpieczenia domów o około 10% do 12%.

Głównymi czynnikami są wyższe koszty ponoszone przez ubezpieczycieli, w tym z powodu silniejszych burz; wyższe koszty naprawy; oraz reasekuracja, rodzaj ubezpieczenia stosowanego przez ubezpieczycieli w celu ograniczenia ich ryzyka. Są one przenoszone na konsumentów. Tak więc nawet jeśli właściciel domu nie mieszka w obszarze wysokiego ryzyka, prawdopodobnie płaci wyższą składkę za ubezpieczenie osób w najbardziej ryzykownych miejscach.

W 2023 r. Neil Fernandes płacił 1700 dolarów rocznie za ubezpieczenie Farmers Insurance dla swojego domu w Santa Clarita w Kalifornii, gdzie 42-letni inżynier oprogramowania mieszka z żoną i dzieckiem. Jednak w zeszłym roku Farmers poinformowało, że podnosi jego składkę do 3200 dolarów. Kiedy zapytał, dlaczego, Farmers powołało się na rosnące koszty i zwiększone zagrożenie pożarowe w całym stanie. Fernandes powiedział, że zagrożenie pożarowe wokół jego domu nie zmieniło się, a on sam mieszka ćwierć mili od remizy strażackiej.

Zaczął rozglądać się za innymi polisami, ale nie znalazł wielu opcji. Sfrustrowany brakiem możliwości, przeszedł na ubezpieczenie domu oferowane przez AAA za 2880 dolarów rocznie. On i jego rodzina musieli zmienić swój styl życia, aby pokryć wzrost. Mniej jeździ, aby zaoszczędzić na ubezpieczeniu samochodu. Nie jedzą tak dużo na mieście, nie podróżują i odkładają w czasie remont domu.

Fernandes kwestionuje ocenę AAA dotyczącą wartości jego ubezpieczenia domu, która według niego jest zawyżona. AAA nie udzieliło komentarza „CNN". Obawia się, że w przyszłości może dojść do kolejnych gwałtownych wzrostów cen ubezpieczeń mieszkaniowych, czego nie przewidział w momencie zakupu domu. „Jako właściciel domu zawsze martwię się o takie rzeczy, jak płacenie podatków za dobre szkoły i utrzymanie lokalnej społeczności” - powiedział. „Teraz muszę martwić się o ubezpieczenie”.

Ubezpieczyciele się wycofują

W niektórych miejscach najbardziej narażonych na zmiany klimatu ubezpieczyciele zaprzestali wydawania polis. W maju State Farm, największy ubezpieczyciel nieruchomości w Kalifornii, ogłosił, że wstrzyma wydawanie polis w tym stanie, powołując się na ryzyko pożarów. Farmers Insurance uznało za zbyt ryzykowne dalsze ubezpieczanie domów na Florydzie i całkowicie wycofało się z tamtejszego rynku.

Strażacy interweniują podczas pożaru Sycamore Fire w Whittier w Kalifornii w 2022 r. Ubezpieczyciele wycofują się z Kalifornii z powodu ryzyka pożarów. David Swanson/Reuters

20 marca State Farm ogłosiło, że nie odnowi 72 000 polis ubezpieczeniowych dla nieruchomości w Kalifornii, co stanowi nieco ponad 2% polis firmy w tym stanie. Wśród powodów firma wymieniła „inflację, narażenie na katastrofy [i] koszty reasekuracji”. Coraz więcej osób jest kierowanych do wspieranego przez państwo „ubezpieczyciela ostatniej szansy”, gdzie zazwyczaj muszą płacić więcej pieniędzy za skromniejszą polisę. Więcej stanów chce uruchomić wspieranych przez państwo ubezpieczycieli, jako że firmy wycofują się z rynku.

Na Florydzie Citizens Property Insurance odnotowało wzrost liczby wystawionych polis o około 50% tylko w ciągu ostatniego roku do 1,3 miliona - co stanowi 16% rynku i znacznie więcej niż jakikolwiek krajowy ubezpieczyciel wystawia w tym stanie. Komisja Budżetowa Senatu USA rozpoczyna dochodzenie w sprawie tego, czy wspierana przez państwo firma ubezpieczeniowa na Florydzie ma wystarczającą ilość środków finansowych, aby przetrwać przyszłe katastrofy.

Życie bez ubezpieczenia

Jednakże, zmiany klimatyczne nie są jedynym czynnikiem wpływającym na wzrost kosztów. Firmy ubezpieczeniowe wskazują również na rosnące koszty wymiany domów, ponieważ inflacja za materiały budowlane i robociznę gwałtownie wzrosła. Branża ubezpieczeniowa twierdzi, że koszty odbudowy i wymiany wzrosły o 55% w latach 2019-2022. Od tego czasu koszty jednak spadły, a reasekuracja wzrosła od 30% do 40% po latach strat w branży, według Matthew Carlettiego, analityka branży ubezpieczeniowej w JMP Securities.

Koszty budowy domów również gwałtownie poszybowały w górę, podnosząc stawki ubezpieczeniowe. Jim Watson/AFP/Getty Images

Właściciele domów, którzy mają kredyt hipoteczny, nie są w stanie obejść się bez ubezpieczenia, ponieważ pośrednik obsługujący ich kredyt hipoteczny będzie wymagać rachunku powierniczego na potrzeby ubezpieczenia. Jednak dla tych, którzy spłacili swój dom lub kupili go za gotówkę, wysokie koszty ubezpieczenia i wyzwanie związane z jego pozyskaniem mogą sprawić, że niektórzy zaryzykują i zrezygnują z niego.

Według raportu Consumer Federation of America(CFA), około 6 milionów właścicieli domów zdecydowało się zrezygnować z ubezpieczenia. Stanowi to około 7,4% wszystkich właścicieli w kraju i odpowiada wartości około 1,6 biliona dolarów. CFA ostrzega, że problem nieubezpieczonych domów prawdopodobnie pogorszy się w nadchodzących latach, o ile nie zostaną poczynione znaczne inwestycje w kwestii adaptacji do zmian klimatu i silniejszego nadzoru nad branżą ubezpieczeniową.

Rosnące w zawrotnym tempie składki

Diana Troxell i jej mąż nie są pewni, w jaki sposób zapłacą za 250% roczną podwyżkę składki za ich dom w wiejskim Cottonwood w Kalifornii. Obecnie otrzymują pomoc od rodziny, aby zapłacić za artykuły spożywcze i paliwo. 76-letnia Troxell pracuje sezonowo jako malarka twarzy na jarmarku. Ona i jej mąż polegają głównie na opiec społecznej. Mieszkają w swoim domu od 19 lat i mieli polisę w Foremost Insurance, płacąc około 1 910 dolarów rocznie.

Jednak w zeszłym roku Foremost poinformowało ich, że polisa nie zostanie przedłużona z powodu narażenia na pożary.

Diana Wright Troxell i jej mąż Bruce w swoim domu w Cottonwood w Kalifornii. Dzięki uprzejmości Diany Wright Troxell

„Popadliśmy w szok” - powiedziała. „Nie mogliśmy wymyślić, co robić”. Chcieli sprzedać swój dom i wynająć mieszkanie w Kalifornii, ale nie było ich na to stać. Nie mając innych dostępnych możliwości ubezpieczenia, zwrócili się do California FAIR Plan, stanowego programu dla mieszkańców i firm, które nie mogą uzyskać ubezpieczenia za pośrednictwem zwykłej firmy ubezpieczeniowej. W 2021 r. plan FAIR stanowił 3% polis stanowych w 2021 r., Prawie dwukrotnie więcej niż w 2018 r. Obecnie płacą oni około 6 660 dolarów rocznie za pośrednictwem planu FAIR.

„Jesteśmy w trybie 'jak my to zrobimy'?” - powiedziała. „Żyjemy z miesiąca na miesiąc”.

Ella Nilsen z CNN miała swój wkład w powstanie tego artykułu.