Moja żona i ja nigdy nie zastanawialiśmy się nad ubezpieczeniem zwierząt, dopóki nasz kot Wally nie potrzebował operacji za 3000 dolarów. Zdjęcie: Mike Winters
Do tego czasu odrzucaliśmy polisę ubezpieczeniową dla zwierząt domowych jako niepotrzebny wydatek, ponieważ składki i odliczenia przekraczały typowe roczne koszty weterynaryjne, które płaciliśmy z własnej kieszeni. Najwyraźniej nie byliśmy osamotnieni w tym myśleniu, ponieważ tylko około 25% właścicieli zwierząt domowych posiada ubezpieczenie dla zwierząt domowych, zgodnie z niedawną ankietą NerdWallet.
Nasz kot Wally. Zdjęcie: Mike Winters
A jednak, gdy przyszło co do czego, nie było wątpliwości, że wydalibyśmy ponad 3000 dolarów, gdyby oznaczało to utrzymanie naszego grubego kota w zdrowiu i przy życiu. W ciągu 10 lat, odkąd adoptowaliśmy naszego wyjątkowo leniwego i pewnego siebie pręgowanego kota, stał się on naszą muzą, tematem niekończących się rozmów, postów w mediach społecznościowych i co najmniej jednego profesjonalnie namalowanego portretu, który jest prezentowany na naszej ścianie. Jako osoba, która wcześniej nie posiadała kota, byłem zaskoczony siłą naszej więzi na przestrzeni lat, zwłaszcza po spędzeniu razem każdego dnia podczas pandemii. Ale w 2023 roku, podczas napadu „zoomies”, Wally zeskoczył z naszego łóżka i wylądował z twardym grzmotem na podłodze. Uważamy, że wtedy zaczęło się utykanie. Po wykonaniu zdjęć rentgenowskich u weterynarza powiedzieli, że naderwał więzadło w nodze.
Wally pod prześcieradłem. Zdjęcie: Mike Winters
Bez leczenia prawdopodobnie rozwinęłaby się choroba zwyrodnieniowa stawów, co tylko pogorszyłoby jego ból. W sumie rachunki za weterynarza, w tym zdjęcia rentgenowskie, kosztowały ponad 3500 dolarów. Zapłaciliśmy za operację z oszczędności i od tego czasu Wally wrócił do zdrowiaWkrótce po operacji wykupiliśmy ubezpieczenie dla zwierząt za pośrednictwem pracodawcy mojej żony. Decyzja była dla nas oczywista: Już raz sparzyliśmy się na niespodziewanych wydatkach, a nasz kot nie stawał się coraz młodszy. Ponadto otrzymaliśmy rozsądną stawkę w wysokości około 30 dolarów miesięcznie. Ale co więcej, chcemy uniknąć trudnych decyzji w przyszłości.
Co daje ubezpieczenie zwierząt domowych
Zazwyczaj ubezpieczenie zwierząt domowych obejmuje wypadki, choroby i zdrowie, które pokrywa koszty rutynowej opieki, takiej jak coroczne badania. Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków i chorób jest zwykle łączone w „kompleksowy” plan, podczas gdy ubezpieczenie zdrowotne jest zwykle opcjonalnym dodatkiem. Kompleksowe polisy ubezpieczeniowe dla zwierząt domowych, które obejmują wypadki i choroby, kosztują średnio 53 dolary miesięcznie dla psów i 32 dolary miesięcznie dla kotów, według strony internetowej finansów osobistych ValuePenguin. Dodanie ubezpieczenia zdrowotnego zwiększa koszt do 95 dolarów miesięcznie dla psów i 51 dolarów miesięcznie dla kotów. Stawki te zakładają dość powszechny roczny udział własny w wysokości 500 USD, czyli kwotę, którą trzeba zapłacić z własnej kieszeni, zanim ubezpieczenie zacznie działać. Stawki te są również oparte na polisach oferujących 80% pokrycia rachunków weterynaryjnych, do maksymalnej kwoty 5,000 dolarów na rok polisy.
Wally jest bardzo spokojny. Zdjęcie: Mike Winters
Można znaleźć plany z niższymi udziałami własnymi, wyższymi maksymalnymi kwotami i 100% pokryciem, ale te czynniki prawdopodobnie podniosą miesięczne składki. Co najważniejsze, ubezpieczenie zwierząt domowych nie obejmuje wcześniej istniejących schorzeń, które są oparte na dokumentacji medycznej z poprzednich wizyt u weterynarza. W przypadku Wally'ego zapalenie przyzębia jest warunkiem wstępnym, co oznacza, że w razie potrzeby będziemy musieli zapłacić za ekstrakcję zęba.
Czy ubezpieczenie dla zwierząt jest opłacalne? Odpowiedź nie jest oczywista
Rozumiem, dlaczego większość ludzi nie wykupuje ubezpieczenia dla zwierząt. Dla wielu może się to wydawać nieopłacalne. A w niektórych przypadkach wcale tak nie jest. Rutynowe wizyty u weterynarza, w tym badania kontrolne, testy na obecność nicieni sercowych i szczepienia, zwykle kosztują mniej niż 300 dolarów, zgodnie z szacunkami firmy CareCredit zajmującej się finansowaniem opieki zdrowotnej. Jeśli to wszystko, czego potrzebuje Twój zwierzak w danym roku, prawdopodobnie nie przekroczysz udziału własnego w wysokości 500 dolarów i zaoszczędzisz więcej pieniędzy, po prostu płacąc za te usługi z własnej kieszeni. Takie podejście ma jednak również swoje minusy. Moja żona i ja przekonaliśmy się na własnej skórze, że procedury awaryjne lub ratujące życie, takie jak hospitalizacja lub operacje, mogą kosztować ponad 3000 dolarów, na co wiele osób nie może sobie łatwo pozwolić.
Wally dochodzi do siebie po operacji. Zdjęcie: Mike Winters
Wydatki te są często nieoczekiwane i mogą postawić właścicieli zwierząt w trudnej sytuacji wyboru, czy konieczna procedura jest opłacalna, zwłaszcza jeśli mają chore lub starsze zwierzę. W naszym przypadku nie myślimy o ubezpieczeniu zwierząt jako o sposobie na zaoszczędzenie pieniędzy. Zamiast tego jest to sposób na złagodzenie ciosu nieoczekiwanych kosztów, gdy się pojawią. Wiemy, że niektóre procedury nie będą objęte ubezpieczeniem, ale jest to ryzyko, które jesteśmy gotowi podjąć.
Jak sprawdzić, czy ubezpieczenie zwierząt domowych jest dla Ciebie odpowiednie?
Planiści finansowi, którzy rozmawiali z CNBC Make It, byli podzieleni co do tego, czy ubezpieczenie zwierząt domowych jest opłacalne. Wynika to z faktu, że wartość każdej polisy ubezpieczeniowej dla zwierząt domowych zależy od kilku czynników, w tym ogólnego stanu zdrowia zwierzęcia, tego, czy zwierzę jest genetycznie podatne na określone choroby, lub warunków wstępnych i stylu życia zwierzęcia. Ważnymi czynnikami będą również koszt planu i jego zakres. „Ubezpieczenie nigdy nie jest oczywistym zakupem”- mówi Rikin Shah, agent ubezpieczeniowy i założyciel brokera ubezpieczeniowego GetSure.
Wally po operacji. Zdjęcie: Mike Winters
Aby pomóc w podjęciu decyzji, czy ubezpieczenie zwierzęcia jest dla Ciebie odpowiednie, sugeruje on, abyś „przeanalizował liczby”, porównując roczny koszt ubezpieczenia z rachunkami za usługi weterynaryjne w ciągu ostatniego roku. Jeśli liczby te są w miarę zbliżone, to prawdopodobnie będziesz czuł się lepiej kupując polisę, mówi. „Zalecałbym jakościowe rozważenie ryzyka”- mówi Shah. „Jeśli twój zwierzak jest młody, zdrowy i przebywa głównie w domu, fundusz awaryjny może mieć większy sens. Jeśli jednak twój zwierzak nie ma znaczących wcześniejszych schorzeń i jest starszy lub należy do rasy podatnej na problemy zdrowotne, ubezpieczenie może być bezpieczniejszym rozwiązaniem”. Inną opcją jest pominięcie ubezpieczenia na rzecz funduszu awaryjnego dla zwierząt, który obejmuje kilka tysięcy dolarów na koszty związane ze zwierzętami. „Ze względu na wysokie koszty, ograniczenia i drobny druk w wielu polisach, a także możliwość braku potrzeby korzystania z usługi, ryzyko opieki nad zwierzętami domowymi powinno być zarządzane poprzez planowanie, a nie ubezpieczenie”- mówi Carol Fabbri, certyfikowany planista finansowy z Denve. Oczywiście to, czy zdecydujesz się na ubezpieczenie zwierzaka, jest osobistą decyzją, która nie opiera się wyłącznie na oszczędzaniu pieniędzy - to właśnie sprawia, że jest ona trudna.
Wally na kanapie. Zdjęcie: Mike Winters
„Nigdy nie polecałam ubezpieczenia dla zwierząt jako takiego, ale mam je dla mojego kota i sugerowałam ludziom, by na nie spojrzeli”- mówi Nicole Sullivan, CFP z Libertyville w stanie Illinois. „Dla mnie spokój ducha jest wystarczającym powodem do posiadania ubezpieczenia dla zwierząt, ale z pewnością może się to różnić w zależności od rodziny”.